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转固定利息供楼未必着数 专家指浮动息长远更省钱

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图为图英。(受访者提供)

加国央行接连提高基准利率,银行优惠利率即时同步上扬,亦带动与优惠利率挂勾的房屋浮动按揭利率上升。

有供楼者为免每月供数支出增加,把手上浮动按揭利率转为固定按揭利率,但有专家指出,不用过分反应,因为长远来看,浮动利率比固定利率,能够节省更多利息支出。不过,若有供楼者抵受不了短期利率上升的压力急于锁定按揭利率,以图固定每月供款,或许是该供楼者借贷额过大,供楼支出计算过紧。

LowestRates.ca行政总裁图英(Justin Thouin)表示,加国央行于7月宣布加息,在8月申请固定按揭利率的加拿大人数目激增。在其网站使用者中,有59.31%选择固定利率,弃用浮动利率。图英指出,上周央行再加息0.25厘,料将有更多人选择固定利率,9月的数字可能超过60%。

他认为,这种过份反应很正常,就如股票市场,当市场出现重大消息,不少投资者便即时采取行动,但事后每每发现一动不如一静。利率市场与股票市场一样,总会反覆,而从股票市场所得教训,长期持有(buy and hold)的投资策略,不理短期波动,最终可获更佳回报。同样道理,若能顶得住利率变动,不轻易锁死按揭利率,得益会较大。

图英续称,采取固定利率的供楼者或许觉得这可令他较安心,尤其是央行可能将陆续加息。

图英指出,若这样做可使供楼者安心,无可厚非,但需明白此举要付出金钱代价。

图英又说,一些财政极度紧张的供楼者恐怕利率一路上升,便无力继续供款,急不及待转为固定利率。这或许显示这名供楼者的贷款过多,借贷槓桿做得过大。

图英引用以下例子比较浮动与固定利率,给供楼者带来的影响。

买家购入75万的房屋(首期付费10%,分25年摊还贷款),5年期浮动利率为1.95%,每月按揭利息支出1,096.88元。若央行加息0.25厘,每月按揭利息支出将增至1,237.5元,增幅为140.62元。

同一个买家若使用固定按揭利率,以上月最具竞争力的利率2.63%计算,意味每月按揭利息支出为1,479.38,如果锁死5年,与浮动利率比较(就算浮动利率上升),每月的利息支出仍然多出241.88元,每年的支出则多出2,902.56元。

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