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年薪8万 加国23岁小伙买房子申请贷款却被拒

在加拿大买房子绝大多数人都会申请银行的抵押贷款,银行标准贷款需要很多条件,申请人的信用记录是衡量标准之一,但在加拿大越来越多的人根本就没有信用记录。

据《环球新闻》报导,在23岁的时候,布尔波(Robin Bourbeau)有一份年薪8万元的工作,没有债务,但也没有足够的钱,可以付40万元的房屋的20%的首付。他的抵押贷款经纪人菲尔.克拉格(Phil Cragg)只能祝福他能够买到房子。

布尔波对一栋房子提出一个有条件的报价(购买房屋的开价,必须在一定时间内满足特定的条件),但他被告知他无法获得抵押贷款-因为他没有信用卡。

渥太华Mortgage Outlet的董事和抵押代理克莱格(Cragg)对《环球邮报》说,布尔波是消费者信用评级公司Equifax称之为有“拒绝信号”的人,也就是没有信用记录的人,

布尔波是安省发电公司培训的核电操作员,他从18岁开始就没有信用卡,当时他短时间内拥有一张PC万事达卡(mastercard),但很快刷卡到了500元的信用额度,忘记支付账单。有一天突然想起,累计欠款已经很多了,他就清偿了债务并关闭了自己的账户。从那以后他再也没有使用过信用-直到他试图申请抵押贷款。

布尔波最终还是买到了房子,但必须让他的父母签名共同贷款。

“这很愚蠢,”他说。“难道我没有其它债务的事实不足以证明我非常可靠吗?”

千禧一代(1984-2000出生)现在已经到了买房子定居的年龄,抵押贷款经纪人越来越多听到和类似布尔波的故事。

在经历了成长期的金融危机之后,今天的年轻购房者比他们的父母和祖父母更加小心谨慎。根据Bankrate.com最近的一项调查,在美国,只有不到三分之一的千禧一代拥有信用卡。

在加拿大,千禧一代并不像他们的美国同龄人那样缺乏信用记录。据消费者信贷报告机构TransUnion称,1980年至1994年间出生的加拿大人的非抵押贷款债务额在2016年底至2017年底之间上升了12.6%。

但总部位于多伦多的抵押贷款经纪人拉洛克(David Larock)说,虽然他的客户几乎都有信用记录,但他告诉《环球新闻》说,“我注意到千禧一代没有信用记录的人正在增长。”

有信用记录的重要性

但是,为什么像布尔波这样的人不能获得抵押贷款呢?

“在贷款的世界里,”拉洛克说。“信用评分是抵押贷款申请的基本部分。”

拉洛克补充说,贷款人希望看到你已经借了一笔小钱并偿还了,然后才批准可能成为你生命中最大的一笔贷款。如果你没有借款历史,他们不知道该怎么做。

“这有点像试图获得汽车保险。一个开车10年并且有两次车祸的人比通过G2[驾驶测试]并且从那时以来一直没有开车的人更好。”

拉洛克说,建立信用记录不光只有信用卡这一个办法,但信用卡对许多人而言是最简单的方法。学生贷款或汽车贷款也可以积攒信用。但是您需要出示两年的借款历史,至少两个所谓的信贷记录(TRADE LINES),或者信用报告中列出的两个账户。

“你可以申请一张费用非常低的信用卡,如果你每个月使用一次或两次,就足够了,”拉洛克说。“你不必那么绞尽脑汁。”

“(贷款人)希望看到一些还款记录,如果你是一个负责任的借款人,这也是合乎逻辑的,”拉洛克说。

按时付账单有用吗?

信用评级系统拒绝像布尔波这样的贷款申请人,不理会他其它的财务负责任的行为。

布尔波说:“我从18岁起就一直在为汽车保险付款。”

多年来按时付租金,管理费和手机账单就什么作用都不起吗?

“这是许多人一直在问的问题,”位于华盛顿特区的非营利研究机构Urban Institute的研究助理考尔(Karan Kaul)说。

考尔表示,美国贷款行业,向那些没有或几乎没有信用记录的人伸出援助之手的紧迫感越来越强烈。

金融机构敏锐地意识到,这样的潜在借款人市场广阔,但服务不足-不仅是千禧一代,数百万美国家庭没有银行账户或者只是一个支票账户。

消费者信用评分巨头Fair Isaac Corp.(FICO)一直在努力为那些无法使用信贷局数据的人开发所谓的替代信用评分。这个想法引起了硅谷的关注,考尔表示科技创业公司致力于提取租金数据或汇总银行账户信息,

但是收集有关账单支付的高质量数据以提供给贷款人使用仍然是一个挑战。

例如,大多数出租房屋都属于“没有向信贷局汇报的小投资者”,考尔说。

另一个挑战是,没有人知道人们支付账单的能力是否能够很好地反映出他们成为借款人的表现。

假设正确的数据和预测算法最终出现,那将会改变金融业根深蒂固的习惯,并让贷款人拥有可以实际使用的新工具

考尔希望替代信用评分能够为所谓的信用档案提供补充证据。但他说,依靠票据而不是信用卡来评估信用的世界依然遥遥无期。

“有可能在15或20年后,我们会看看人们的账单支付情况,而不需要借贷历史记录,”然而,他补充说,“我不认为短时间内能够实现。”

至于布尔波,他仍然决定不用信用卡。他说,还清抵押贷款将帮助他建立足够的信贷档案。

“你不必每月都要刷信用卡借钱生活。”

 

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