利率铁定要升：你贷款选固定还是浮动？

在加拿大央行周三宣布将基准利率维持在0.25%不变，自2020年3月疫情开始后央行希望通过尽可能降低借贷和投资成本来刺激经济。但是央行在最新声明中明确表示，随着经济恢复正常，通胀高于预期，央行准备尽快提高利率。

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分析师针对央行政策公告的细节提出警告，利率可能会比以前的预期更快地攀升。

抵押贷款策略师Robert McLister 说：除非发生另一场经济灾难，否则利率将很快上升，最快会在春季结束之前上涨，而且有可能会更早。

在通胀飙升的情况下，央行暗示最早可能在 2022 年 4 月至 6 月的季度进行首次加息。分析师此前预计利率将在2022 年下半年从历史低点开始上升。但是分析师现在预计，在明年年中左右的某个时候，加息速度会快于预期，这将影响浮动利率的贷款成本。

加拿大买房者选择浮动利率房贷超过了固定利率

由于加拿大维持史上最低的利率，在新的按揭贷款中，选择浮动利率房贷者已经超过了固定利率按揭，这是至少5年来首次出现的情况。

据加拿大《金融邮报》（Financial Post）报道，加拿大国家银行（National Bank）的经济学家Daren King 在最近的一份报告中写道，7月份银行提供的新按揭贷款中，有一半以上是浮动利率，其中包括了续贷和再融资。

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报告称，新的浮动利率贷款占到51.3%的份额，而固定利率的按揭则为48.7%，这是至少五年来浮动利率贷款第一次超过固定利率贷款处于领先地位。

报告认为，加拿大人之所以热衷于大量购买廉价债务，导致浮动利率贷款激增，很大程度上是他们相信，加拿大央行一时半会不会加息，最早也要到明年年底才会考虑这么做。

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报告作者指出，选择浮动利率而非固定利率的购房者在每月支付相同的费用时，其购买力提高了9%。

根据利率比较网站Ratespy.com提供的数据，目前所有贷方中最好的5年期浮动利率是 0.98%，而最便宜的5年期固定利率则是1.75%。二者相比，买家当然更希望选择利率低的那一个。

但是业内人士担心，一旦利率上升会怎么样？按揭月供上升所带来的冲击会让加拿大经济变得脆弱吗？

在历史性低利率和渴望更多更大空间的双重因素的推动下，加拿大人在大流行期间积累了大量按揭贷款债务。按揭贷款激增推高了整体消费者债务，将其推至$2.15万亿元，这超过了加拿大整个经济的价值。

Equifax的数据显示，今年第二季度，加拿大人申请了410,000笔按揭贷款，这是有记录以来最大的季度增长，比去年同期增长了60%。

根据金融产品比较网站 RATESDOTCA 统计数据显示，选择浮动利率的加拿大人比例本月飙升至近 32%，而去年同期这一比例不到 13%。

BMO 首席经济学家 Douglas Porter 在给客户的一份报告中写道，该银行现在预计加拿大央行将在 2022 年中期开始加息，并继续每三个月加息 0.25%，直到 2023 年底，将基准利率恢复到大流行前1.75%的水平。

利率比较网站LowestRates.ca的贷款经纪人 Leah Zlatkin通过电子邮件表示，如果您的贷款期限所剩无几，你可能需要考虑现在是否锁定一个较低的贷款利率，以免它们攀升。他说你能锁定的利率越接近 2%就越好。但是，他补充说，要小心避免因提前取消贷款而招致高额的罚款。

CIBC房贷部行销副总裁Paul Mimms表示，如果你厌恶承担风险，如果利率的变动令你感到烦恼，那么你就应该选择固定利率。