分红保险作为将保险和投资结合在一起的产品,它具有免税,保证不亏,回报稳定等显著的优点,是高资产高收入人士资产配置中必选的一个品种。跟其他的投资产品相比,分红保险最大的缺点是灵活性较差,尤其是早期,如果断供, 投保人会有亏损。下面的几种说法夸大了分红保险的灵活性:
- 分红保险3年或是5年可以付清。这是过去这十年华人圈保险界最大的“fraud”, 无数投保人遭到损失而无法弥补,现在居然还有人这么告诉听众。除了Manulife三年前新推出的分红保险Manulife Par可以在加供几倍保费的情况下可能可以做到只付2, 3年,其他公司的产品即使在加供的情况下也不可能做到这么快就付清。当然,在万不得以的情况下你可以做“减额付清”,但是早年做“减额付清”投保人不止会损失钱,而且可能还会使保险失去其免税地位。
- 分红保险每年的保费付进去马上就可以贷出来,然后用这个借出来的钱作为首付,再去银行借钱买投资房,如此每年反复操作,每年可以买一套投资房。这个做法理论上是行得通的,在实际生活中却是很难实现的。保单在才生效的前几年,现金价值一定低于你付的保费,你要想将你付的保费马上通过贷款的方式拿出来,还需要提供额外的抵押物,比如你的银行理财或是房产。而且,不管是这种保单抵押贷款还是买房子的贷款,银行都有严格的审批制度,要看你的收入资产状况,不是你有抵押物就行的。所以,保险经纪给你描绘的这个美丽的蓝图很大概率是无法实现的。
- 分红保险可以交3年停5年。对于现金价值高的产品,通过使用保险公司的保单贷款(policy loan)或是银行抵押贷款(bank loan)的方式,在理论上也是有可能做到的。但是,保单贷款的利率比较高,而如果要拿到比较便宜的银行抵押贷款,银行要看你的收入资产及负债情况。另外,就算你可以5年不付保费,那么5年以后呢?你必须把前面欠的保费和贷款利息全部补上,否则你的保单就失效了。所以,当你觉得自己每年付的保费太高,有可能几年付不出保费时,你应该做的是选择每年少付点保费,而不是把希望寄托在可以借钱支付保费上。
魁省 & 安省: 2PM. – 4PM.
曼省: 1PM. – 3PM.
阿省 & 萨省: 12PM. – 2PM.
BC省: 11AM. – 1PM.
第二场:4月6日(星期二),因时区不同,当地时间如下:
PEI王子岛&NB省: 8PM. – 10PM.
魁省 & 安省: 7PM. – 9PM.
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魁省 & 安省: 2PM. – 4PM.
曼省: 1PM. – 3PM.
阿省 & 萨省: 12PM. – 2PM.
BC省: 11AM. – 1PM.
第二场:4月13日(星期二),因时区不同,当地时间如下:
PEI王子岛&NB省: 8PM. – 10PM.
魁省 & 安省: 7PM. – 9PM.
曼省: 6PM. – 8PM.
阿省 & 萨省: 5PM. – 7PM.
BC省: 4PM. – 6PM.
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